[1] 30대가 연금투자로 노후대비 해야하는 이유 : 복리의 마법
diborare
30대에 연금투자로 노후대비 시작한 이유
저는 23년말, 직장생활 6년차에 연금저축펀드와 개인형퇴직연금 (IRP) 를 시작했어요.
18년에 첫 취직을 했을 때, 대충 '연금에 몇백만원을 넣으면, 연말정산할 때 100만원 넘게 세액공제를 받는다' 는건 알고있었는데요.
그 땐 몇십년간 물가인상률을 생각하면 몇백만원을 연금계좌에 묶어두는게 손해같았고, 지금 잘 굴리면 금방 백만장자가 될 수 있을 것 같아서 무시했는데
시간이 흘러 서른이 넘으니 확실히 노후대비의 필요성을 느끼고, 쉽게 인출을 못하기 때문에 매년 100만원 이상 세액공제를 받으면서 강제로 복리효과를 누릴 수 있는 연금제도로 55세 이후의 경제적 안전망을 만들기로 했습니다.
든든하고 완벽한, 가족, 친구, 직장동료한테까지 나눠주고 있는 계획을 공유합니다.
연금투자로 복리의 마법 누리기
총 투자원금 2.88억원
지금부터 55살까지 25년간, 연 1,300만원 (월 1,080,333원) 을 연금투자하면?
* 연금저축펀드 600만원, IRP 300만원, ISA 400만원
25년간 총 투자원금은 3억 2,500만원이고 세액공제 이익 3,700만원을 고려하면 총 투자원금은 2억 8,800만원이 돼요.
* 세액공제 이익 3,700만원
1.
연간 연금저축펀드와 IRP 총 투자금 900만원의 12% 세액공제 = 108만원, 25년간 2,700만원
2.
ISA 계좌 해지 후 잔액을 연금저축펀드로 이전하면 이전금액의 10% 세액공제 = 120만원/3년 (ISA 계좌는 3년마다 해지 가능), 25년간 약 1,000만원
연평균 수익률 6%
미래 25년간 연평균 수익률은 보수적으로 6%로 가정할게요 - 참고로 아래 그림에서 보듯이 S&P500 지수가 출시된 1957년부터 2023년까지 연평균 수익률은 10.26%
Source: NYU Stern, Investopedia
연금계좌 잔액 25년 후 7.56억원, 45년 후 12억원
25년 후, 56세에 연금계좌 잔액은 7억 5,600만원이에요.
연금 수령이 가능한 56세부터 95세까지 40년 동안 연 4천만원씩 써도 95세에 계좌에 12억원이 남아있어요.
3억이 30억이 되는 복리의 마법이죠.
25년 후의 연 4천만원은 작은 돈일수도 있지만 노후를 위한 최소한의 안전장치가 된다고 믿어요.
Simple 연금계산기
상황에 맞게 연 납입액, 개시 후 연 출금액 등을 조정해서 계산해볼 수 있는 간단한 연금계산기를 공유합니다.
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[4] 연금 수령하기 : 55세부터
연금계좌로 연금수령하는 방법 연금을 시작할 때 56세부터 연금수령은 어떻게 하는건지 궁금했는데 투자방법을 알려주는 곳은 많아도 수령방법을 알려주는 곳이 없었는데요. 연금계좌로 연금수령하는 방법은 간단해요. 오랜 기간 연금계좌로 ETF에 투자했다면, 연금계좌에는 주식처럼 ETF가 쌓이고 연금계좌에서 인출이 가능한 56세부터 필요한만큼 ETF를 팔아서 현금화하면 됩니다. 예를 들어 '[1] 30대가 연금투자로 노후대비 해야하는 이유 : 복리의 마법' 글에서 설명한 것처럼 제 경우 25년간 월 110만원, 연 1,300만원씩 25년간 투자하고 25년간 연평균수익률 6%가 복리로 쌓이면 계좌에 7.56억원이 남아있게되죠. 그럼 26년차, 연금수령이 가능한 56세부터는 필요한 돈만큼 ETF를 팔아서 현금을 인출하면 됩니다. 저는 56세부터 월 333만원, 연 4천만원씩 인출하려고하는데요. 연 4천만원씩 인출해서 써도 잔액에는 계속 6% 수익률이 붙기 때문에 40년 후, 95세에도 연금계좌 잔액은 늘어서 12억원이 남아있게 되는거죠. 지금까지 지금까지 연금투자를 해야 하는 이유부터 연금투자를 시작하는 방법, 연금 투자하는 방법, 연금 수령하는 방법까지 정리해봤어요. '[5]30대를 위한 연금투자 ETF 포트폴리오' 글에는 제가 투자하고 있는 해외 ETF 9가지를 상세하게 소개할게요. - 꼭 30대가 아니어도 연금투자용 해외 ETF를 고르는데 도움이 될 거에요. 그리고 미래에셋증권에서 운영하는 연금전용 유뷰트 채널도 공유합니다. 연금투자에 대해 이해하는데 도움이 되면 좋겠네요!
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[3] 연금계좌로 투자하기 : 55세까지
연금계좌로 해외 ETF 투자하기 연금계좌를 만들었으면 이제 본격적으로 연금투자를 시작할 수 있어요. '[1] 30대가 연금투자로 노후대비 해야하는 이유 : 복리의 마법' 에서 소개한 것처럼 저는 55세까지 25년간 월 110만원씩, 연 1,300만원씩 투자할 예정인데 * 연금계좌는 56세부터 연금수령이 가능해요! 그 전에 인출하거나 일시수령을 하려면 그동안 받은 세제혜택을 반납해야합니다. 투자금액은 상황에 맞게 조정하시면 돼요! 예를 들어 연봉이 많이 오를 예정이라면 연 1,300만원보다 더 투자할 수 있고 부동산 투자계획이 있거나 자녀 양육비가 많이 드는 경우는 그보다 적게 투자할 수 있겠죠. 어쨌든 지금 수입의 일정 부분으로 미래를 준비하고 특히 그 투자금을 복리의 마법을 누릴 수 있는 곳에 잘 투자하는게 중요한거니까요. 그리고 그 곳이 바로 해외 주식 ETF라고 생각해요. 월적립 or 연적립 ETF 투자하기 월 110만원씩 매달, 연 12회 ETF를 매수할지 연 1,300만원을 한 번에, 연 1회 ETF를 매수할지를 선택할 수 있어요. 저는 월 110만원씩 매월 22-24일에 ETF를 매수하고 있는데 사실 25년이라는 장기적 관점에서 보면 월적립, 연적립의 차이는 크지 않다고 해요. 어쨌든 오랜시간에 걸쳐, 싸거나 비싸지 않은 평균가격에 투자하는 컨셉이니까요. 월적립 or 연적립 투자방법도 상황에 맞에 조정하시면 돼요! 연금계좌로 해외 ETF 매수하는 방법 미래에셋증권에서 만든 연금계좌로 해외 ETF 매수하는 방법 가이드가 있어서 가져왔어요. 쉽게 따라할 수 있게 만든 영상이니까 따라해보시고 혹시 어려운 점이 있다면 댓글 남겨주시면 도와드릴게요! 해외 ETF 투자 포트폴리오 어떤 ETF를 매수해야 하는지는 아래 '[5] 30대를 우한 연금투자 ETF 포트폴리오 (연금저축, IRP 개인형퇴직연금)' 글을 참고해주세요.
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[2] 연금투자 시작하기 : 계좌 만들기 가이드
연금투자 계좌 쪼개기 저는 미래에셋증권, 삼성증권 계좌로 연금투자를 하고 있어요. 미래에셋증권, 삼성증권에 각각 연금저축계좌, 개인형퇴직연금(IRP) 계좌가 있고 모든 금융사 통틀어 1개만 만들 수 있는 ISA 계좌는 미래에셋증권에서 만들어서 총 5개 계좌로 연금투자를 하고 있는거죠. 연금저축계좌, 개인형퇴직연금(IRP) 계좌를 하나씩 운영해도 되지만 아직 어린 나이라 혹시 중도인출하게 될 경우를 대비해서 중도인출을 하더라도 일부 계좌만 중도인출할 수 있도록 한거에요. 하지만 계좌가 2배인만큼 월 매수할 때 번거롭기도한 단점도 있기 때문에 연금저축계좌, 개인형퇴직연금(IRP) 계좌를 몇 개 만들지는 상황에 맞게 잘 선택하길 추천해요. 미래에셋증권 계좌개설 가이드 미래에셋증권에서 만든 계좌개설 가이드가 있어서 가져왔어요. 영상 보면서 따라하면 쉽게 계좌개설을 할 수 있어요. 혹시 어려운 점이 있다면 댓글 남겨주시면 도와드릴게요! 가끔 회사 동료들도 어려워할 때가 있더라고요 :) 참고로 저는 최근에 미래에셋증권 앱에서 신분증 인증이 잘 안되더라고요. 그래서 삼성증권 계좌를 만든거기도해요. 혹시 미래에셋증권에서 신분증 인증이 안된다면 계속 시도해도 안되니까 (한 번 안되면 끝까지 안되더라고요) 빨리 포기하고 삼성증권이나 다른 증권사에서 계좌개설하는걸 추천할게요. 아래에 삼성증권 계좌개설 가이드도 남겨둘게요! 삼성증권 계좌개설 가이드 삼성증권에서 만든 계좌개설 가이드에요. 혹시 어려운 점이 있다면 댓글 남겨주시면 도와드릴게요!
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