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시간없고 게으른 MZ 직장인들을 위한, 2분짜리 돈관리 인사이트
Ep.3: 퇴직연금 그대로 두면 똥..된다이?!!
하잇, 젬ㅅ다. 나처럼 시간없고 게으른 MZ 직장인들을 위해 2분만에 읽고 (부자되는데 조금이라도) 도움될 만한 것들을 쓰고 있다. 오늘은 퇴직연금 상품 예약 변경이다. 이 글을 읽고 가입한 상품을 변경하지 않아 수익률의 손해를 보는 일이 없도록 했으면 좋겠다! 직장인 n년차임에도 젬스는 23년 4월 처음 퇴직연금에 가입했다. 늦은 가입의 동인은 세액공제였고, 뇌 뺴고 1년 만기 원금 보장형 정기예금 상품을 선택했다. 만기 이율은 3.55% 상품으로. 500만원 넣고 만기 시에 177,986원을 받기로 했다... 수익률 너무 낮아... 눈탱이 맞았지만 내 잘못... 한달 뒤인 5월말이면 상품이 만기인데 여기서 중요한 것! 만기 시점에 다른 상품으로 변경하지 않으면 첫 가입시 선택한 '디폴트' 상품으로 자동 가입된다는 것. 이 '디폴트' 상품은 대부분 이율이 1%거나 그 이하인 예금 상품이므로, 투자상품을 바꾸지 않으면 똥 되는거다. 만기 상품은 만기시점 1달 전부터 예약 변경이 가능하다. 상품 변경 과정은 크게 3단계다. 1) 투자성향 확정, 2) 투자 상품 선택, 3) 상품 비중 선택. 자신이 사용하는 금융기관 앱에서 모두 가능하다. 1)** 투자 성향**이란 자신의 나이, 자산등을 고려한 것으로 금융기관에 따라 다르지만 일반적으로 **(안정형, 안정 추구형, 위험중립형, 적극 투자형, 공격 투자형)**으로 나눈다. 투자 성향에 따라 투자상품 비중 선택에 제한이 있다. 공격 투자형일 수록 위험성 자산에 비중을 높일 수 있는 것. 20-30대인 우리는 공격투자형!! 2) 투자 상품은 자신이 거래하는 기관에 따라 다르나 (원리금보장형, 주식형, 주식혼합형, 채권혼합형, 채권형, MMF) 가 있다. 예를 들면 주식형 상품인 'KCGI 차이나 증권 투자 신탁', 원리금 보장형 상품인 '1년만기 OK 저축은행 퇴직연금 정기예금' 등이다. 3) 상품을 고르고 나면 각 상품에 투자할 비중을 지정하면 된다. 위의 예시로 든 두개의 상품에 퇴직연금 계좌 내 자금의 7:3 비율로 투자할 수 있는 것. 공격 투자형이지만 퇴직연금은 방어적으로 운영하기로 한 나는 80%를 달러 관련 채권 상품에 20%는 주식혼합형 배당상품에 투자하기로 했다. 예상 수익률은 5%대. 6개월 두고 보다가 필요하면 리밸런스 할거다. 오늘은 퇴직연금 상품을 그냥 두면 안되는 이유에 대해 알아봤다. 귀찮더라도 짬 내서 만기 이전에 상품 변경 예약해서 수익률에 손해보는 일이 없도록 하자!
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Ep.2: 아직까지 소득공제 모르고 세금 더 내는 ㅎㄱ 없제?!!
하잇, 젬ㅅ다. 나처럼 시간없고 게으른 MZ 직장인들을 위해 2분만에 읽고 (부자되는데) 도움될 만한 것들을 쓰고 있다. 오늘은 **세금아끼는 법(공제)**이다. 이거 다 읽고 왜 내가 (지금은) 퇴직연금만 넣기로 했는지 알아보자. 공제란 세금을 줄인다는 의미다. 세종류가 있는데 1) 근로소득공제, 2) 종합소득공제, 3)세액공제, 오늘은 2와 3에 더 집중한다. 근로소득공제는 기본적으로 우리 같은 직장인들의 급여액을 기준해 자동으로 매겨지는 부분이다. 우리가 할 수 있는게 없다... 종합소득공제는 우리가 쓴 돈에 대해 특정 항목을 소득에서 제외 시켜준다. 세금 때릴 소득 자체를 줄여준단 뜻이다. 세액공제는 소득에 대해 매긴 세액에서 직접 빼주는 형태다. MZ 직장인에게 해당되는 주요한 종합소득공제는 세가지! 세가지 잘 확인해서 세금 줄여야 한드앙~ 주택청약종합저축 - 무주택에 급여 7천만원 이하인 경우, 240만원까지 40% 소득 공제 해준다. 나는 한달에 10만원 넣고있는데 120만원에 40%인 48만원을 소득에서 제외해준다! 신용카드, 현금영수증 사용액 - 소득대비 일정이상 지출하고 나면 돈 쓴 만큼 소득을 깎아준다! 경제에 기여하니까 그런거겠지? 총 급여의 25%를 초과해서 지출한 금액에 대해서는 신용카드 15%, 체크카드/현금영수증 30%, 최대 300만원까지 공제해준다. 여기서 중요한건 어차피 25%까진 써야한단거다. 그럼 자기 소득의 25% 정도까지의 지출은 포인트 혜택이 있는 신용카드를 사용하고, 그 이후 소비액은 현금을 사용하는 것이 좋다. 전통시장과 대중교통에 대해서도 100만원 한도로 40% 공제 해준다. 주택임차차입금 상환액 주택관련 대출금을 상환한 경우 연 400만원 한도로 상환액의 40%를 소득 공제 해준다. https://www.nts.go.kr/nts/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=40609&cntntsId=239021 세액공제는 내가 내야하는 세금에서 한번 더 덜어내는 거라 중요하다! 해당되는 항목은 연금계좌, 보험료, 의료비, 교육비, 기부금, 월세, 자녀 세액공제가 있는데 MZ 직장인에게 중요한 두가지만 일단 신경쓰자. 연금계좌는 소득이 있는 취업자가 퇴직연금이나, 연금저축에 가입한 경우 납입금 일부에 대해 세액공제 해주는 부분이다. 자세한 내용은 **이전글**을 참고하자! 월세사는 친구들 많제? 월세액은 급여 7천만원 이하인 경우 15%, 5천만원 이하인 경우 17%로 연 750만원까지 공제가능하다!! 엄청난거다!! https://www.nts.go.kr/nts/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=40613&cntntsId=239025 오늘은 소득공제와 세액공제에 대해 적어봤다. 조건도 세분화돼있고 공제액도 다르고, 알아보려면 한도끝도 없더라. 그래서 직장인인 우리가 신경써야할 부분만 정리해봤다. 도움이 됐길. 요약 청약 넣을거면 한달 10만원 넣어라 > 연 120만원이므로 소득 공제 혜택 100% 돈 어차피 쓰는거 자기 소득의 25% 정도까지는 신용카드로 쓰고 그 이상은 체크카드/현금영수증 해서 지출 관련 소득공제 풀로 받도록 하자 집 관련해 대출금이 있다면 공제대상 주택 조건 확인하고 꼭 신청하도록 하자 월세로 살고 있다면 무조건 신청해라...총 급여 7천 이상은 해당없긴 하다! 나중에 연금 받기 위해 퇴직연금을 넣는다면 연 900만원까지 넣고 혜택 다 챙기자!
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Ep.1: 그래가 퇴직연금과 연금저축이 뭐가 다른데??? feat. 세액공제
하잇, 젬ㅅ다. 나처럼 시간없고 게으른 MZ 직장인들을 위해 2분만에 읽고 (부자되는데) 도움될 만한 것들을 쓰고 있다. 오늘은 퇴직연금(IRP)이다. 연금저축은 덤이다. 이거 다 읽고 왜 내가 (지금은) 퇴직연금만 넣기로 했는지 알아보자. 퇴직연금(혹은 개인형퇴직연금)은 '소득이 있는 취업자'가 가입할 수 있는 퇴직금 전용 계좌다. 이 계좌를 이용해서 다양한 금융상품에 투자/운용해 돈을 불릴 수 있고, 두가지 주요 세금 혜택이 있다. 노후에 연금이나 일시금으로 만 55세 이후 수령할 수 있다. 세금 혜택 두 가지 중요하다!! 리슨업~ 투자해서 수익나면 이자소득세 15.4%를 내야하는데 퇴직연금 계좌로 투자하면 이게 0!!! 사실 0은 아니고, 지금 내지 않고 나중에 은퇴할때 수익에 대해 3.3-5.5%만 내면 된다. 근데 잘 생각해야한다. 나중에 이율 낮은 것도 대단하지만 투자수익에 대해 지금 당장 이자를 안 내는건 시간이 갈 수록 엄청난 효과가 있다. 복리효과 들어봤제? 모르면 다음에 자세히 설명하께. 1년에 5,500만 원 이상 벌면 12% 세액공제 받는다! 이하는 15%! 13월에 월급 많이 받으려면 세액공제 중요한거 다 알제?! 혹시 모르는 친구들 있을까봐 나중에 정리해서 링크달게. 돈 많이 번다고 맘대로 넣을 수 없다. 퇴직연금은 연 1,800만원까지 납입 가능한데 최대 900만원까지만 세액 공제가 가능하다. 900만원까지 넣으면 되겠제? 혜택만 말했는데 당연히 제한사항도 있다. 수령 연령이 되기 전에(55세 이상) 중도해지할 경우 패널티(기타소득세 16.5%)가 있다. 하지만 해외이주나 사망 등 부득이란 인출사유에 대해서는 연금소득세율 적용이 가능하다고. 모르면 찝찝하니 연금저축이 뭔지는 알아보자. 연금저축도 일정기간 납입한 이후에 적립금을 연금 방식으로 수령할 경우 연금소득으로 세금이 과세되는 세제혜택 금융상품이다. 이건 퇴직연금이랑 비슷하다. 다른점은 연금저축은 최대 600만 원 까지만 세액 공제가 가능하고 같이 넣을 경우에는 연금저축 600, 퇴직연금 300만 원까지(합산해서 900) 세액 공제가 가능하단거다. 디테일 하게는 IRP의 경우 주식형 펀드, ETF(상장지수펀드) 등 위험자산에 적립금의 70%까지만 투자할 수 있는 점도 연금저축과 구분되는 점인데 이거 우리 다 어떻게 기억하누... 나는 그래서 퇴직연금에만 연 900만 원 넣기로 했다. 퇴직연금을 어떤 투자 상품에 투자할지는 또 다른 토픽이다... 이건 우리 천천히 알아보자. 오늘은 여기까지!
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