# 5천만원 굴리는 알짜 예금 포트폴리오 만들기

* 예적금만 5년 이상 판 [예적금 전문가]가 
   5천만원 예금 잘 굴리는 꿀팁을 알려드려요.

## 1) 예금의 가장 큰 적, 중도해지를 예방하세요.

*[4대 은행의 대표 ](https://www.fnnews.com/news/202210311813279252)**[정기예금 상품의 중도해지비율은 30.6~45.7% ](https://www.fnnews.com/news/202210311813279252)**[이다. (2022 - 파이낸셜뉴스)](https://www.fnnews.com/news/202210311813279252)

예금의 가장 큰 적은 `**중도해지**` 입니다. 예금을 만기까지 채우지 못하고 중도해지하게 되면, 기존의 예금금리가 아닌 중도해지 금리(0.01%)를 적용 받게 되는데요. 거의 수익을 못 받는 것과 같습니다. 예금의 중도해지를 막을 수 있는 2가지 방법 알려드릴께요! 

### 첫째, 예금만기까지 자금 일정 사전 확인하기 


- 급하게 예금을 해지할 수 있는 위험이 있는지, 예금 들기 전 예금 만기 시까지 필요한 자금 흐름에 대해 한 번 확인 해보세요. 잠깐의 확인 만으로도 중도해지를 예방할 수 있어요.

### 둘째, 예금 분산해서 저축하기 

- 갑자기 돈이 필요한 상황이 생길수도 있어요. 그럴 때 한 번에 중도해지를 하면 아예 이자를 못받지만, 일부분만 중도해지 할 수 있다면? 나머지는 이자를 받을 수 있겠죠? 
- 
- 5천만원을 분산해서 저축하면, 만에 하나 중도해지가 발생할 수 있는 상황이 생기더라도 나머지 예금의 이자를 잘 받을 수 있어요!
- **- 1안 : 2천만원 / 3천만원 
- - 2안 : 1천만원 / 4천만원****
- **
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*만약 장기간 예금이 애매한 경우에는 하루만 맡겨도 이자를 주는 파킹통장을 알아보세요 

[파킹통장 한 눈에!](https://slashpage.com/예적금꿀팁모음/d7916x82rzzp924kpyg3)

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## 2) (예금자보호 5000만원 한도 이내) 새마을금고, 2금융권 고금리 상품도 확인해보세요. 

`[금융사별 최고금리 예금상품 2023.12월]`

- 새마을금고 : 8%

- 2금융권 : 6%

- 1금융권 : 5%

일반적으로 1금융권 예금보다, 
**2금융권/새마을금고 예금 상품의 금리가 높지만
**`**[2011년, 저축은행 30곳 파산 사태]**` 때문에 
2금융권/새마을금고 예금상품 이용을 
꺼려 하시는 분들이 있는데요. 

**모든 저축은행/새마을금고 들이 부실하지 않습니다. **
(오히려 건전한 곳들도 있어요!)

아래 방법으로 저축은행과 새마을금고 건전한지 
가볍게 확인해보고, 
새마을금고/2금융권(저축은행) 고금리 예금도 
한 번 고려해보세요.

*일반적으로 예금 금리가 2%만 차이나도 약 100만원이라는 돈이 차이날 수 있어요.(5000만원기준)

- **새마을금고 건전성 확인하기** 

`[링크](https://www.kfcc.co.kr/gumgo/regulardisclosure.do)`[ : 새마을금고 정기공시](https://www.kfcc.co.kr/gumgo/regulardisclosure.do)

`**3가지**`만 확인하면 됩니다.

**1) 당기순이익 : 해당금고가 손실을 내는지 확인 **

![Image](https://upload.cafenono.com/image/slashpageHome/20231121/150741_hJ3haw04BKc3WgpArb?q=75&s=1280x180&t=outside&f=webp)

**2) 위험가중자산대비자기자본비율 : **`**8%**`**보다 높은지 확인**

- 8% 이상 - 양호 

- 14-15% 이상 - 1금융권과 비슷한 수치 
- *높을수록 좋음

![Image](https://upload.cafenono.com/image/slashpageHome/20231121/150811_eTLsyq9TNRvgcPHa80?q=75&s=1280x180&t=outside&f=webp)

**3) 경영실태평가등급 : **`**2등급**`** 이상인지 확인 **

![Image](https://upload.cafenono.com/image/slashpageHome/20231121/150642_gTChZoFwqommzlgBFi?q=75&s=1280x180&t=outside&f=webp)

*각각 정기공시 다음 부분에서 확인 가능합니다.   

- 12. 요약손익계산서 (최하단)

- 25. 경영지표 (최상단)

- 31. 경영실태평가

- **2금융권(저축은행) 건전성 확인하기 **

`[링크](https://www.kfcc.co.kr/gumgo/regulardisclosure.do)`[ : 저축은행 핵심 경영지표](https://fine.fss.or.kr/fine/fncco/coreMngmt/fisisSavingbank.do?menuNo=900052)

`**2가지**`만 확인하면 됩니다. 

**1) BIS(위험가중자산대비자기자본비율) : **`**8%**`**보다 높은지 확인
**

- 8% 이상 - 양호 

- 14-15% 이상 - 1금융권과 비슷한 수치 
- *높을수록 좋음 / *

**2) 고정이하여신비율 : **`**10%**`**보다 높은지 확인**

- 고정이하여신은 대출금 중 연체 기간이 3개월 이상인 부실채권을 말함.
- (기준치) 저축은행 사태 당시 연체율 14∼15%

![Image](https://upload.cafenono.com/image/slashpageHome/20231121/152003_U8ChW6nHdjRoSvRo41?q=75&s=1280x180&t=outside&f=webp)

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## 3) 예적금 이자 세금을 아껴보세요. 

예금이자 수취 시 15.4%의 돈은 세금(이자소득세)으로 나가는 것 알고 계시죠? 5000만원 5% 적금을 드는 경우에, 약 30만원의 돈이 세금으로 나가게 됩니다. 15.4%의 세금을 조금이라도 줄일 수 있는 방법 공유드릴께요.

1. **상호조합원 가입하기 **
1. 
1. 새마을금고/ 농협 / 신협 등 상호조합 금융상품을 이용하는 경우, 상호조합원 가입 시 15.4%의 이자소득세를 1.4%로 줄일 수 있어요.
1. - 이자가 100만원이면 15만원이던 세금이 1만원으로 줄어드는 것.
1. 
1. `**상호조합원 가입방법**` : 예적금 상품을 이용 할 상호조합에 조합원 신청을 하시고, 가입요건의 최소단위인 5,000 ~ 10,000원을 
1. 
1. 

*상호조합원으로 혜택 받을 수 있는 납입한도는 3000만원 선 입니다. 

1. **비과세로 가입 가능한 경우, 비과세로 가입하기**

- 만 65세 이상, 장애인, 국가유공자 등의 경우 예적금 상품을 비과세로 가입하는 혜택을 받을 수 있습니다. 
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- `**비과세 가입 방법**` : 일반적으로 예금을 드실 때, 위 사항으로 비과세 상품으로 가입하고 싶어요. 라고 말씀 하시면 비과세 혜택을 받으실 수 있습니다.

*비과세를 받을 수 있는 납입한도는 5000만원 선 입니다.

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